Der entscheidende Hebel beim Eigenheim ist dein Eigenkapital. Und ab dem 01.01.2027 musst du es nicht mehr allein ansparen, denn bei der Eigenheimrente legt der Staat jedes Jahr Geld obendrauf. Das Geld landet dabei in genau dem Topf, den du später für deine Immobilie entnimmst.
Die Förderung setzt sich aus 4 Bausteinen Zusammen:
50 Cent für jeden Euro, den du bis zu einem Jahresbeitrag von 360 Euro einzahlst. Danach 25 Cent für jeden weiteren Euro bis zu einem Jahresbeitrag von 1.800 Euro. Wer 150 Euro im Monat spart, schöpft den geförderten Korridor komplett aus und bekommt die vollen 540 Euro.
Zum Vergleich: Im alten Riestersystem waren es 175 Euro im Jahr.
Für jedes Kind, für das du Kindergeld bekommst, gibt es einen Euro Zulage je eingezahltem Euro, gedeckelt bei 300 Euro pro Kind. Wer den Höchstbeitrag ausschöpft, bekommt diese 300 Euro je Kind also sicher, und zwar so lange, wie der Kindergeldanspruch läuft.
Ein Paar mit zwei Kindern, bei dem beide einzahlen, kommt damit auf 1.680 Euro Zulagen pro Jahr.
Wer den Vertrag vor dem 25. Geburtstag abschließt, bekommt einmalig 200 Euro obendrauf. Der Betrag ist überschaubar, der eigentliche Punkt dahinter ist ein anderer: Jedes Jahr, das du früher startest, ist ein weiteres Jahr Förderung, das bis zu deinem Kauftermin für dich arbeitet.
Neben den Zulagen kannst du deine Beiträge als Sonderausgaben absetzen, und zwar den Eigenbeitrag bis 1.800 Euro plus die Zulagen, in Summe also bis zu 2.340 Euro im Jahr. Das Finanzamt prüft automatisch, ob dein Steuervorteil größer ausfällt als die Zulage, und gibt dir das bessere Ergebnis.
Bei einem Grenzsteuersatz von 42 Prozent sind das rund 980 Euro Förderung im Jahr, zusammengesetzt aus 540 Euro Zulage und rund 440 Euro zusätzlicher Steuererstattung.
Rechne das einmal zu Ende: Du zahlst 1.800 Euro ein und bekommst 980 Euro zurück. Das ist eine Förderquote von gut 54 Prozent, garantiert vom Gesetzgeber und völlig unabhängig davon, was die Börse macht.
Die alte Beitragsgarantie fällt weg. Dein Geld wird in Fonds und ETFs angelegt, und Zulagen wie Steuererstattung werden mitinvestiert. Genau diese Garantie hat bei Riester über Jahrzehnte die Rendite aufgefressen, weil das Kapital zwangsweise in niedrig verzinsten Anleihen geparkt wurde.
Für dich heißt das: Der Staat schenkt dir nicht nur die knapp 1.000 Euro im Jahr, sondern auch die Rendite, die dieses geschenkte Geld bis zu deinem Kauftermin erwirtschaftet.