Im letzten Kapitel hast du gesehen, wie viel der Staat ab 2027 auf dein Eigenkapital drauflegt: bis zu 540 Euro Grundzulage im Jahr, bis zu 300 Euro je Kind und dazu den Steuervorteil. Bleibt die Frage, was dir das tatsächlich bringt.

Es bringt dir fast 9 Jahre früher schuldenfrei. Neun Jahre ohne Rate, ohne Restschuld und ohne Brief von der Bank. Auch das siehst du gleich an einer einzigen Rechnung.

Denn die Eigenheimrente hört mit dem Kauf nicht auf. Der Vertrag läuft weiter, du zahlst weiter ein, und Zulagen wie Steuervorteil kommen weiter obendrauf. Der Staat hilft dir also auch dann noch, wenn du längst in deiner Immobilie wohnst.

Warum du nicht einfach direkt tilgen solltest

Der naheliegende Gedanke wäre, das Geld jeden Monat direkt an die Bank zu überweisen. Das kostet dich aber gleich doppelt.

• Die Förderung entsteht nur im Vertrag. Zulage und Steuervorteil bekommst du ausschließlich für Geld, das durch die Eigenheimrente läuft. Wer direkt an die Bank zahlt, verzichtet komplett darauf.
• Dein Depot arbeitet härter als deine Tilgung. Deine Immobilie kostet dich rund vier Prozent Zinsen, dein Depot bringt langfristig mehr. Solange dieser Abstand besteht, ist jeder Euro im Depot besser aufgehoben.

Deshalb sammelst du das Kapital an und löst das Darlehen in einer Summe ab, sobald dein Guthaben die Restschuld erreicht. Die Entnahme für die Tilgung ist förderunschädlich, du verlierst also nichts davon.

Ein Beispiel aus unserem Rechner

• Reguläre Laufzeit deiner Finanzierung: 28,7 Jahre
• Mit der Eigenheimrente abgelöst nach 19,8 Jahren, also schuldenfrei mit 50
• Zum Ablösezeitpunkt liegt die Restschuld bei 187.508 Euro, und genau diese Summe steht dann im Depot bereit
• Gespart: 37.804 Euro Zinsen, die du der Bank nicht mehr zahlst

Und so setzt sich das Guthaben zusammen: 71.191 Euro hast du selbst eingezahlt, 31.422 Euro kamen als Zulagen dazu, und 84.019 Euro sind Wertzuwachs. Auf jeden eingezahlten Euro kommen in diesem Beispiel rund 44 Prozent Förderung obendrauf.

Und gegenüber jemandem, der dieselben Beiträge direkt tilgt? Der ist 2,8 Jahre später fertig. Das ist der reine Effekt daraus, dass dein Geld arbeitet, statt sofort in der Restschuld zu verschwinden.

Und das ist noch nicht das Maximum

Auch hier sind zwei Förderungen im Beispiel gar nicht genutzt:

• Der Berufsstarterbonus von einmalig 200 Euro bei Abschluss vor dem 25. Geburtstag
• Die Kinderzulage von bis zu 300 Euro je Kind und Jahr ab dem ersten Kind