Im letzten Kapitel hast du gesehen, wie viel der Staat ab 2027 auf dein Eigenkapital drauflegt: bis zu 540 Euro Grundzulage im Jahr, bis zu 300 Euro je Kind und dazu den Steuervorteil. Bleibt die Frage, was dir das tatsächlich bringt.

Es bringt dir knapp 5 Jahre schneller in die eigenen 4 Wände. So viel früher kannst du in deinen eigenen vier Wänden sitzen, wenn du die Förderung richtig aufsetzt. Warum das so ist, siehst du gleich an einer einzigen Rechnung.

Das Problem beim Eigenheim ist nämlich fast nie die monatliche Rate. Es ist das Eigenkapital, das am Tag des Kauftermins auf dem Konto liegen muss. Genau an dieser Stelle setzt die Eigenheimrente an.

Das Prinzip ist simpel: Jeder Euro Förderung ist ein Euro, den du nicht selbst ansparen musst. Und weil dieser Euro sofort mitinvestiert wird, arbeitet er vom ersten Tag an für dich mit. Du sparst also nicht nur das Geld, sondern auch die Zeit, die du gebraucht hättest, um es selbst einzuzahlen.

Ein Beispiel aus unserem Rechner

Ein Paar, beide 25 Jahre alt, Ziel sind 50.000 Euro Eigenkapital für die erste eigene Immobilie.

• Am Ziel mit 33, also nach 7,8 Jahren
• Aus eigener Tasche kommen davon 28.099 Euro
• Die restlichen 21.901 Euro kommen aus Zulagen, Steuererstattung und dem Zinseszins darauf

Lies die letzte Zeile ruhig noch einmal. Fast 44 Prozent des Eigenkapitals stammen nicht aus dem eigenen Einkommen. Die beiden sparen selbst knapp 28.000 Euro an, und am Ende sind 50.000 Euro zum Kauf verfügbar.

Warum es als Paar deutlich schneller geht

Derselbe Rechner zeigt den zweiten Hebel: Wer allein spart, mit demselben Beitrag pro Person, braucht für die 50.000 Euro 12,5 Jahre. Gemeinsam sind es 7,8 Jahre.

Der Grund dafür ist nicht nur der doppelte Beitrag. Jeder Partner hat einen eigenen Zulagenanspruch, und der gilt nur, wenn auch jeder einen eigenen Vertrag hat. Ein gemeinsamer Vertrag über den doppelten Betrag bringt die Zulage nur einmal.

Was bringen dir knapp fünf Jahre früher mietfrei? Bei 1.200 Euro Kaltmiete sind 4,7 Jahre rund 68.000 Euro Miete, die einfach nicht mehr anfallen. Dazu kommt, dass die Immobilienpreise in dieser Zeit nicht auf dich warten.

Und das ist noch nicht das Maximum

In diesem Beispiel sind zwei Förderungen gar nicht genutzt:

• Der Berufsstarterbonus von einmalig 200 Euro, den es nur bei Abschluss vor dem 25. Geburtstag gibt
• Die Kinderzulage von bis zu 300 Euro je Kind und Jahr, die ab dem ersten Kind greift

Wer beides mitnimmt, verkürzt den Weg noch einmal spürbar. Und wenn du heute noch keine 25 bist, solltest du den Abschluss direkt auf den 01.01.2027 setzen.